Причины отказа в ипотеке - ТОП-5 наиболее частых

Наверное, вы предполагаете, что за ипотечным кредитом обращаются те люди, которые наверняка смогут осилить такие платежи и поэтому получают услуги жилищного кредитования с лёгкостью. На самом деле всё обстоит намного сложнее и статистика говорит о том, что треть заявок на получение ипотеки уходит в отказ. Разберёмся причины, по которым люди остаются без возможности получить собственное жильё.

Плохой кредитный рейтинг и плохая кредитная история

Два параллельных фактора, которые ухудшаются при несвоевременном расчёте с кредитором сильно влияют на решение банка о предоставлении ипотечного займа. Вадим Мамонов, руководитель кредитного отдела «ДельтаКредит», говорит о том, что от всех отказов половина относится к несоответствию банковским требованиям — должникам, неаккуратным в прошлом плательщикам дают отворот поворот на первой стадии при простом собеседовании с менеджером банка. Но это касается не только сегмента получения ссуды на приобретение собственного жилья, а также относится к отклонениям запросов на выдачу по другим видам банковского кредитования.

К плохим факторам, которые могут содержаться в кредитном досье в БКИ относятся следующие сведения относительно потенциального клиента:

• Переуступка залогового права для погашения долгов.
• Судебные разбирательства с какими-либо кредиторами.
• Регулярные задержки в расчёте по полученным займам и кредитам.
• Малые или большие просрочки по предыдущим долговым обязательствам и так далее.

Читайте по теме, когда нечем платить ипотеку и есть сложные обстоятельства с заработком: Как получить рефинансирование ипотечного кредита

Малоинформативные или ложные анкетные данные:

Как это часто бывает многие склонны приукрашивать действительность или пропускать важную, но нелицеприятную информацию. Если потенциальный клиент банковской структуры очевидно старается что-то умолчать и что-то преувеличить, то с большой вероятностью он получит отворот-поворот по запросу выдачи ипотечного займа. Как правило многие:

• умалчивают о большой долговой нагрузки,
• не указывают наличие просрочек,
• пытаются завысить ежемесячную зарплату,
• придумывают активы, которых в помине нет и так далее.

Наивно полагать, что крупный кредитор, предоставляя большие средства не проверит информацию. Если потенциального потребителя улучат в подлоге, то сразу вынесут негативное решение.

Повышенная закредитованность

Имея огромный набор долговой нагрузки перед банками, микрофинансовыми компаниями, кредитно-потребительский кооперативами или какими-либо другими финансовыми структурами предоставляющим услуги займа, взять ипотеку очень сложно и практически невозможно в 90% случаев. Кроме наличия большого ассортимента активных кредитов на отрицательное решение по заявке на жилищный кредит могут повлиять:

• Кредитные карты с большим лимитом, в том случае даже если вы крайне редко. Баланс кредитной карты рассчитывается как уже имеющаяся нагрузка, даже в том случае если вы не пользуетесь предоставленной линией.
• Алименты и иждивенцы. Наличие регулярных выплат или содержание нетрудоспособных граждан, также отрицательно сказывается на одобрение необходимой денежной суммы.

Вадим Мамонов настоятельно рекомендует перед тем как обращаться к ипотеке, рассчитать свои возможности и рассчитать своё финансовое положение чтобы сразу не сесть в лужу. Тем более, в тех обстоятельствах, когда есть устойчивое и очень сильное желание приобрести своё жилье. Проще говоря, если у вас есть долговая нагрузка — лучше всего решить этот вопрос перед оформлением запроса на выдачу жилищного кредита в банке.

Интресная информайия по теме:Ирина Доброхотова: о смягчении ипотечных условий и росте активности заемщиков

Небольшой заработок — недостаточный объём ежемесячных регулярных поступлений

Во многих банковских структурах данная причина является основополагающей при рассмотрении заявки. Есть в негласное правило, следуя которому можно наверняка получить как жилищный займ, так и любой другой крупный потребительский кредит:

Если ваш заработок позволяет оплачивать уже имеющиеся долги и при этом включая новую долговую нагрузку в чистом виде, после всех расчётов, будет находиться на уровне 60-70% есть возможность наверняка получить крупную денежную сумму в кредит в банке. Если вы будете тратить 30-40 на обслуживание всех долговых обязательств включая кредиты, алименты, коммунальные платежи и так далее, то вероятность одобрения заявки будет очень высокой.

Например, самый крупный банк в России Сбербанк рекомендует планировать свой бюджет таким образом, чтобы платежи по кредиту были наравне или меньше половины ежемесячного заработка.

Клиент не попадает под условия внутренней политики и требования банка

Несмотря на то, что есть основной набор правил, каждый банк, всё-таки, предъявляет свои собственные требования и имеет свои критерии. Приведём пример обязательных условий от Сбербанка:

• Средства предоставляются только гражданам Российской Федерации.
• Обязательное условие прописка или регистрация в стране.
• При обращении супружеских пар супруг или супруга становятся со заёмщиками.
• Общий стаж за последние 5 лет не менее одного года.
• Стаж работы на последнем, действующим месте работы не меньше полугода.
• Максимальный возраст клиента на момент полного погашения ипотечного займа не более 75 лет.
• Минимальный возраст заявителя на получение необходимых средств по жилищному кредитованию от 21 года.

Правила банков на столько женские и чётко регламентированные, что несоответствие только одному из вышеперечисленных пунктов станет причиной отрицательного решения при предоставлении ипотечного займа.

Почему отказывают и как часто отказывают банки в ипотеке

Согласно всё тому же регламенту различных банков, причину отказа финансовая структура не обязана называть потенциальному клиенту и такое положение вещей наблюдается во всех российских крупных и малых фин. структурах. А вот в плане одобрения ипотеки разные банки разняться в статистике довольно сильно. К примеру, некоторые банки в СМИ поделились информацией о количестве отказов:

В банке «Дельтакредит» отказывают в 15-18% случаев,

а в банке «Райффайзинг» количество отрицательных решений по выдаче ипотечного кредита достигает 30%.

Даже несмотря на то, что никто не будет озвучивать причины отрицательного рассмотрения вашей заявки на жилищную ссуду, при наличии желания получить такой кредит в будущем нужно самостоятельно произвести анализ и выявить недостатки. Возможно у вас плохая кредитная история, возможно не хватает каких-то справок, возможно вы не подходите по параметрам банка или у вас пока ещё не достаточный доход и так далее. Проанализировав ситуацию, вы сможете подготовиться к новому обращению к кредитору.